Потребительское кредитование - самая востребованная форма финансирования для граждан. Несмотря на общее понятие «потребительский кредит», существует несколько типов и видов кредитования, о которых мы хотим рассказать сегодня, в профессиональный праздник всех кредитных организаций – День банковского работника!

По опыту работы и взаимодействия с самыми разными кредитными учреждениями и их кредитными предложениями Заемщикам, мы выделяем два основных типа потребительских кредитов: целевой и нецелевой (многоцелевой) потребительский кредит.

Целевой потребительский кредит выдается на приобретение конкретных товаров длительного пользования в розничных магазинах или на оплату услуг. Особенности: 1) гарантированное целевое назначение кредитных средств; 2) безналичный перевод кредитных средств на счет продавца товара/услуги, т.е. кредит не выдается на руки Клиенту наличными. Основные цели такого кредита: покупка мебели, бытовой, цифровой или компьютерной техники, дверных и оконных конструкций, строительных материалов и т.д., а также оплата обучения, туристических путевок, медицинских услуг, ремонта и многое другое. Так, многие Банки кредитный продукт называют именно по цели его использования «кредит на отдых», «кредит на ремонт» и т.д. Многие розничные Банки именуют его как «товарный кредит» (в отдельных случаях называется «POS – кредит» от англ. «point of sale» - «точка продаж»), т.е. специальный кредит на покупку товаров/услуг, который оформляется непосредственно в магазинах – партнерах Банка сотрудниками Банка или обученными менеджерами розничной сети. Благодаря участию торговых сетей в продвижении кредитования в своих магазинах Клиентам предлагаются специальные акции, рассрочки, скидки при покупке товара в кредит, позволяющие увеличить привлекательность кредитного предложения.

Автокредит (кредит на покупку автомобиля) и ипотечный кредит (кредит на покупку жилья) тоже являются целевыми кредитами по сути, т.к. берутся на конкретную покупку (машина, квартира и т.д.) под залог этого приобретаемого имущества.

Нецелевой или многоцелевой потребительский кредит пользуется бОльшей популярностью, выдается на любые потребительские цели по желанию Клиента наличными или на кредитную карту и не требует отчета перед Банком об использовании полученных денежных средств. В свою очередь имеет следующие разновидности:
кредит без обеспечения (беззалоговый, без поручительства):
• экспресс-кредит («по двум документам», «быстрый кредит» т.д.)
• персональный кредит наличными
• кредитная карта

кредит с обеспечением (обычно рассматривается, если в планы Клиента входит заключение сделки на крупную сумму и/или на длительный срок):
• кредит под поручительство
• кредит под залог автомобиля
• кредит под залог недвижимости

Бесспорным преимуществом для гарантированного получения нецелевого потребительского кредита является наличие у Клиента в собственности движимого или недвижимого имущества, а также возможность предоставить поручителей. Причем даже в случае получения экспресс - кредита наличие у Клиента имущества в собственности рассматривается Банками как положительный момент, дополнительно влияющий на принятие решения по заявке.

Вообще на выбор того или иного вида кредита влияет целый комплекс факторов, а именно:
1. потребности Заемщика, т.е. цели получения кредита
2. имеющиеся документы (основные, идентифицирующие личность Клиента и финансовые)
3. возраст (разные требования к мужчинам и женщинам)
4. образование
5. семейное положение
6. категория (наемный сотрудник, ИП, собственник бизнеса, военнослужащий, работающий пенсионер и т.д.)
7. регистрация (постоянная, временная) и фактическое проживание
8. трудовой стаж работы (общий и на последнем месте, особое внимание на непрерывный стаж)
9. уровень ежемесячного дохода Заемщика (его семьи)
10. способ подтверждения дохода (2 НДФЛ, Справка по форме Банка и т.д.)
11. сфера деятельности компании – работодателя, срок ее существования, численность персонала
12. уровень расходов потенциального Заемщика (его семьи)
13. наличие действующих кредитов и размер обязательных выплат по ним
14. кредитная история (состояние, наличие позитивных/негативных заключений и т.д.) и многое – многое другое.

Банки очень старательно формируют требования к своим потенциальным Заемщикам. В «кризис» многие их них серьезно пересмотрели и изменили не только ставки и сроки кредитования, но и внесли изменения в портрет своего целевого Заемщика/Клиента, а именно:
• увеличен минимальный возраст Заемщика с 18-21 года до 23-25 лет
• изменены требования к минимальному стажу на последнем месте с 3 мес. до 6 или 12 мес.
• установлен в качестве обязательного параметр общего трудового стажа: не менее 24 или 36 мес.
• серьезно сокращен перечень сфер деятельности компании – работодателя
• ограничены возможности получения кредита иногородними Заемщиками, проживающими и работающими в Москве или МО и т.д.

Из всего многообразия кредитов, предлагаемых сегодня разными Банками, мы поможем Вам в выборе условий кредитования, ознакомим с полной информацией по кредитным продуктам каждого Банка и подберем наиболее выгодное предложение, как с точки зрения суммы кредита, величины процентной ставки, так и с точки зрения сроков и способов его погашения. Мы будем постоянно информировать Вас обо всех происходящих изменениях в программах и условиях кредитования.