За последние три месяца для заёмщиков произошли изменения в условиях и порядке оформления потребительских и ипотечных кредитов. В июне этого года вышло Указание ЦБ РФ от 16.06.2008 N 2028-У "О ВНЕСЕНИИ ИЗМЕНЕНИЙ В ПОЛОЖЕНИЕ БАНКА РОССИИ от 26 марта 2004 ГОДА N 254-П О ПОРЯДКЕ ФОРМИРОВАНИЯ КРЕДИТНЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ РЕЗЕРВОВ НА ВОЗМОЖНЫЕ ПОТЕРИ ПО ССУДАМ, ПО ССУДНОЙ И ПРИРАВНЕННОЙ К НЕЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ". Вслед за ним мы в ЦЕНТРЕ КРЕДИТОВАНИЯ стали получать от банков-партнеров информационные сообщения об ужесточении требований к подтверждению дохода заёмщиков, об увеличении процентных ставок и повышении комиссий за рассмотрение кредита.

Насколько связаны эти события, и какие можно дать прогнозы дальнейшего развития условий кредитования? Какие изменения произошли в оценке финансового состояния заёмщиков, и какие документы сегодня требуются в обязательном порядке для подтверждения дохода? По каким программам банки выдают кредиты без подтверждения доходов? - эти и другие вопросы мы задали нашим партнерам.

О ЧЕМ ГОВОРИТСЯ В УКАЗАНИИ ЦБ РФ N 2028-У от 16.06.2008

Дословно указание звучит следующим образом: «В случае представления заемщиком недостоверных сведений о его финансовом положении предоставленная ему ссуда может быть классифицирована не выше, чем ссуда III категории качества с формированием резерва в размере не менее 50 процентов». Другими словами, по выданному кредиту, например, в размере 500 000 рублей на 5 лет заёмщику, предоставившему в банк недостоверные сведения о своем доходе, банку необходимо будет сформировать резерв в размере 250 000 рублей и выше на весь срок кредита. Кроме того, у банка могут возникнуть проблемы с рефинансированием такого кредита в рефинансирующих банках и компаниях. Как следствие, банк ограничивает других потенциальных заёмщиков, снижая объемы выдачи, увеличивая процентные ставки и комиссии за обслуживание кредитов.

ОЦЕНКА ФИНАНСОВОГО СОСТОЯНИЯ ЗАЁМЩИКА

По данным нашего опроса, большая часть банков признала, что вышедшее указание ЦБ РФ N 2028-У от 16.06.2008 не повлияло напрямую на изменение условий кредитования. По словам Ведущего специалиста отдела кредитования малого бизнеса Московского филиала «Балтинвестбанка» Александра Соколова, «это указание было разработано для внутреннего пользования ЦБ. Разъяснений по применению данного указания банки не получали. Мы оставили учет резервов без изменений». А вот «Русский Ипотечный Банк» с 08 августа 2008г. ввел новые требования к предоставлению документов, подтверждающих доход заемщика, открыто сославшись на вышеупомянутое Указание ЦБ РФ. Банк теперь требует от своих заёмщиков обязательного предоставления только одной справки: по форме 2-НДФЛ (3-НДФЛ) на полную сумму или справки по форме Банка на полную сумму дохода. Как сообщил Дмитрий Исаченков, Менеджер по ключевым партнерам Департамента Продаж и Развития «Русского Ипотечного Банка», «банк больше не рассматривает заявительную форму дохода без документального подтверждения и не требует к справке по форме банка предоставлять 2-НДФЛ на любую сумму (часть суммы)»

Итак, какие документы подтверждают финансовое состояние заёмщика для банка? Большинство банков сейчас требует от частных клиентов обязательного предоставления только Справки по форме 2-НДФЛ с официальной отчетностью и подтверждением реквизитов организации-работодателя. Банки признают, что к таким заёмщикам они относятся более лояльно. Но это в том случае, если заёмщик может полностью подтвердить свой официальный доход. Если справкой 2–НДФЛ возможно подтвердить лишь часть своего дохода, необходимо будет предоставить Справку о доходах по форме Банка. Если заёмщик не подтверждает остальной доход справкой по форме банка, то рассчитываться лимит будет только по 2-НДФЛ. Банк «Уралсиб», по словам Марины Антоновой, Главного менеджера отдела агентских кросс - продаж Московской Территориальной Дирекции, «готов рассматривать в качестве подтверждения дохода Справку из территориального органа Пенсионного фонда».

Существует также возможность подтвердить банку свой доход в виде Справки о доходах в свободной форме на фирменном бланке организации - работодателя, в которой подтверждается должность и стаж работы сотрудника в данной организации, указывается среднемесячный чистый (после удержания налогов) доход за последние 6 месяцев. При этом в справке указывается полное наименование предприятия, почтовые и банковские реквизиты, телефон бухгалтерии, ставится подпись Руководителя и Главного бухгалтера, печать организации.

Любой дополнительный доход также необходимо подтвердить документально: Договор аренды, пенсия, работа по совместительству, алименты, выписки с зарплатного счета дебетовых карт и др. В противном случае он не будет учтен при расчете максимальной суммы кредитного лимита.

ЕСЛИ НЕТ ВОЗМОЖНОСТИ ПОДТВЕРДИТЬ СВОЙ ДОХОД

Есть шансы получить кредит и у той категории потенциальных заёмщиков, которые вовсе не могут подтвердить свой доход официально. Существует возможность учесть заявленный доход в виде Справки по форме Банка без подписи организации – работодателя (может быть написана от руки). Так работают «Райффайзенбанк» по всем действующим в банке программам кредитования, Банк «Уралсиб» по ипотеке и по автокредитованию (до одного миллиона рублей), другие банки. По словам Керима Каркаева, Главного Специалиста Отдела по работе с компаниями - партнерами Управления ипотечного кредитования Дирекции розничных продаж «ОТП банка», «адекватно оценить такого заемщика невозможно, так как его доход может не иметь ни нижней, ни верхней планки. Средний показатель дохода в данной ситуации – рыночные условия. В качестве основы для оценки платежеспособности заёмщика банк всегда будет считать рынок». Таким образом, банк, проводя андеррайтинг такого заёмщика, будет оценивать, какой доход допустим для специалиста этой должности с учетом общего трудового стажа и стажа на последнем месте работы, с учетом динамики развития отрасли и стоимости специалиста на рынке труда в конкретном регионе и т.д.

Существуют программы ломбардного кредитования без подтверждения дохода под залог имеющейся у заёмщика в собственности жилой или нежилой недвижимости. Кроме того, не стоит забывать о доступных экспресс – кредитах без подтверждения дохода, без залога и поручителей, по условиям которых справки вовсе не требуется, данные о доходе принимаются со слов заёмщика. Заёмщику достаточно предоставить Паспорт гражданина РФ и второй обязательный документ на выбор: Заграничный паспорт, Водительское удостоверение, Военный билет, Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (ИНН), Свидетельство государственного пенсионного страхования, Свидетельство о регистрации ТС и др.

РАСТУТ ИЛИ НЕ РАСТУТ ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ И КОМИССИИ ПО КРЕДИТАМ?

В августе этого года многие банки в очередной раз подняли ставки по потребительским и ипотечным кредитам в среднем на 1%. Так, в «Росевробанке» ставка и комиссия были повышены на 1%. Причину повышения банк не разглашает. Как сообщил Вадим Каминкер, и.о. Начальника Управления продаж розничных продуктов АКБ «Росевробанк», «с 01.09.08 ставки будут вновь повышены, а также будут увеличены проценты за пользование кредитом».

В «ОТП Банке» признали: «да, к сожалению, нам пришлось поднять ставки на рублевые кредиты на один процент. Это правила рынка: чем выше ставка рефинансирования, тем выше ставка по кредиту». В Банке «Уралсиб» ещё в июне с.г. были повышены процентные ставки по ипотеке, как при покупке жилья на первичном, так и на вторичном рынке. Вместе с тем в июле месяце по ипотеке был сокращен размер максимальной суммы комиссии за выдачу кредита (с 90 000 рублей до 60 000 рублей).

В августе подняли ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в Банке «Ренессанс Кредит» с 1,7 % до 1,9% по кредиту «Без справок с работы», но размер фиксированной процентной ставки по потребительским кредитам оставили без изменения.

Однако остаются банки, в которых не проводилось и в ближайшее время не планируется повышение ставок и размера комиссии (например, «Райффайзенбанк», «Балтинвестбанк» и др.).

ПРОГНОЗЫ РАЗВИТИЯ СИТУАЦИИ

В предсказании развития ситуации на рынке кредитования мнения банков расходятся. Одни говорят о дальнейшем ухудшении условий кредитования и выходе ряда банков из отдельных программ кредитования и обозначают срок кризиса 1-2 года. Другие, напротив, с сентября ожидают изменений в лучшую сторону. Так, например, «Райффайзенбанк» по информации, полученной от Александра Шевлякова, Специалиста по ипотечному кредитованию Группы продаж ипотечных кредитов планирует ввести повышенный объем финансирования на осенний период по залоговым программам (залог недвижимости на любые цели и целевой залог недвижимости с последующим подтверждением покупки недвижимости), установив соотношение кредит/залог 90% от оценочной стоимости жилья (сейчас этот показатель составляет 75%).

Рост инфляции и межбанковских кредитов (01.09.2008 в средствах массовой информации появилась новость о повышении ставки привлечения с 7% до 8,5%), колебания основных валют, «горячая» политическая обстановка, связанная с положением вокруг России, провозглашением независимости Южной Осетии и Абхазии, предстоящие выборы нового президента США и вступление России в ВТО. Все вышеперечисленное, безусловно, сыграет важную роль в развитии банковского сектора и способно внести коррективы в стоимость ресурсов для российских банков и размер процентной ставки для заёмщиков. Мы живем в эпоху мировой экономики, в которую глубоко интегрированы и зависим от всей совокупности происходящего не только на территории России, но и далеко за её пределами.

В целом, к концу года нам следует ожидать повышения ставок по кредитам и сокращения сроков кредитования в силу растущей стоимости фондирования для банков. В связи с развитием ипотечного кризиса и насыщением рынка банки будут сокращать выдачу ипотечных кредитов. Поскольку большинство банков следует рыночным тенденциям, изменения произойдут у многих участников рынка. В связи с усилением внимания правительства к предприятиям малого и среднего бизнеса мы ожидаем в ближайшее время активизации банков в данном сегменте.