Потребительский кредит – это торговля предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежей, либо возможностью предоставления банками ссуд на покупку товаров, оплату расходов индивидуального характера.

Потребительский кредит – это торговля предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежей, либо возможностью предоставления банками ссуд на покупку товаров, оплату расходов индивидуального характера.

Различают:

• Кредит на цели.

Эта разновидность кредита отличается тем, что он выдается на определенную цель , на покупку определенного товара, причем расплата с банком производится с магазином безналичным путем, то есть клиент не получает деньги.

• Кредит на нужды.

Особенность заключается в том, что клиент получает деньги на руки. Максимальный предел этого кредита больше , чем у потребительского, процент ниже. Но оформление вышеуказанного кредита занимает дольше времени – от двух до пяти дней.

Отличие потребительского кредита от других видов кредитов в том, что объектом могут выступать как деньги, так и товары. Товарами в данном случае выступают, как правило, вещи длительной эксплуатации. Субъектами здесь с одной стороны выступают кредиторы, то есть банки, магазины, организации потребительского кредита, а с другой – люди, являющиеся заемщиками.

Потребительский кредит существует в двух формах:

-прямой потребительский кредит. Осуществляется без посредников в качестве торговых фирм.
-с поручительством торговых фирм. Банк составляет договор с торговым предприятием о кредитовании покупателя, а предприятие заключает договор с покупателем об условиях кредита и берет на свою участь поручительства по долговым обязательствам клиента. Эти договоры предоставляются банку, который в свою очередь выплачивает от 80 до 90 % торговому предприятию, а остальное зачисляет на блокированный счет. Купленные клиентом товары являются обеспечением платежа, а должную сумму кредита он выплачивает по частям. Если кредит не погашается в срок, то банком взыскиваются средства с блокированного счета, таким образом, данный счет, составляющий 10-20 % кредита, является гарантией погашения кредитной задолженности в срок.

Категории потребительского кредита могут быть выделены по нескольким аспектам: по объекту кредитования, по субъекту, по срокам кредитования, по видам обеспечения, по методам погашения, взимания процентов.

Итак:

По субъектам кредитования выделяются кредиты, предоставляемые: банком; торговой организацией; частным лицом; учреждением небанковского характера, например ломбардом, пенсионным фондом;
П о срокам кредитования: краткосрочные ( 1день – 1год); среднесрочные (1год-5лет); долгосрочные (свыше 5 лет);
По обеспечению: обеспеченные ( которые имеют меньший срок погашения кредита в срок); необеспеченные.

По методу погашения выделяют кредиты: с разовым погашением – случаи, когда покупатели открывают счет на срок примерно одного месяца в предприятиях розничной торговли. В пределах суммы, которую предоставил банк в качестве кредита, они покупают товары, а по истечению срока они единовременно должны погасить свою задолженность. Кредит с рассрочкой платежа – погашение платежа производится в несколько периодов. Разделяют равномерно погашаемые платежи, которые производятся ежедневно, ежемесячно, ежеквартально, а также неравномерно погашаемые, когда сумма платежа меняется.

По условиям предоставления: разовый и возобновляемый кредиты.

По методу взимания процентов выделяю кредиты : с удержанием процентов во время его предоставления; с уплатой процентов в день погашения кредита; с уплатой процентов, разделенных на все периоды оплаты кредитной суммы. Также есть такое понятие, как ссуда с аннуитетным платежом – процент выплачивается единовременно.

Мы выделили лишь основные виды потребительского кредита. Остальную классификацию можно продолжать долго в зависимости от признаков кредита.