Сегодня мы решили рассказать о том, что делать заемщикам, если их или членов их семей уволили, сократили, снизили размер заработной платы и т.д., а кредитные обязательства остались.

Мы обратились к банкам-партнерам с вопросом, что необходимо сделать заемщику, у которого возникли финансовые проблемы с погашением кредитов и какие можно найти пути решения.

Основной принципиальный момент: если у заемщика изменилось финансовое положение или возникли какие-либо финансовые проблемы, мешающие своевременно выполнять свои обязательства перед Банком, необходимо обязательно и своевременно поставить об этом в известность Банк, причем сделать это желательно до возникновения первой просрочки погашения. Для этого Клиенту необходимо лично обратиться в офис Банка и оформить Заявление с изложением сути его просьбы. Каждая ситуация рассматривается индивидуально на основании Заявления клиента и предоставленных им документов: Справка об увольнении, Справка о доходах по форме 2-НДФЛ с новым измененным доходом и т.д. Запрос выносится на рассмотрение Кредитного и/или Финансового Комитета Банка. Решение принимается коллегиально, учитывается вся совокупность данных по клиенту, его платежеспособность, история погашения кредита и т.д. Любое принятое решение согласовывается с заемщиком и оформляется Дополнительным Соглашением к основному Кредитному Договору (а также к Договору залогу, в случае кредита с обеспечением).

Возможны следующие варианты решения:

1. ОТСРОЧКА ПОГАШЕНИЯ: Клиент ставит Банк в известность о смене своего статуса и стороны договариваются о временной приостановке погашения кредита («замораживании») на определенный период, например, несколько месяцев, в течение которого Банк не будет выставлять штрафные санкции, ожидая возобновления погашения кредита в первоначально согласованном размере ежемесячного платежа. За время предоставленной отсрочки клиент имеет возможность найти новую работу, в случае если причиной невозможности исполнения обязательств послужило его увольнение/сокращение. Однако, следует ожидать того, что срок кредита будет впоследствии увеличен на срок согласованной отсрочки.

2. РАССРОЧКА ПЛАТЕЖА возможна в нескольких вариантах: 1) за счет увеличения срока кредита, вследствие чего снижается размер ежемесячного платежа и 2) за счет установления индивидуального графика погашения, когда заемщик сначала оплачивает банку только проценты по кредиту, а спустя согласованный срок (например, 1 год) возвращает основной долг по кредиту (сумма, тело кредита). В этом случае клиент получает на руки новый график погашения.

3. РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ (для ипотечных кредитов): в переводе с английского "реструктуризация" (restructuring) - это перестройка структуры чего-либо. Реструктуризация кредита позволяет заемщику отсрочить выплаты по ипотеке на льготный период (до года) и осуществляется через систему принадлежащего государству Федерального Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Производится это несколькими способами: 1) предоставление заемщику заемных средств со стороны Банка-кредитора и АИЖК (Смешанный договор) для полного погашения ипотечного кредита; 2) предоставление заемщику со стороны АИЖК Стабилизационного займа для погашения заемщиком ежемесячных платежей (не более 12 мес.) по ипотечному кредиту без изменения графика платежей; 3) предоставление заемщикам со стороны Банка-кредитора Стабилизационного кредита в целях погашения заемщиком ежемесячных платежей (не более 12 мес.) по ипотечному кредиту без изменения графика платежей.

4. АРЕНДА (для ипотечных кредитов) также может быть рассмотрена по запросу заемщика Банком как вариант решения ситуации. В этом случае Клиент по согласованию с Банком приобретенную в ипотеку квартиру сдает в аренду, чтобы получаемый от сдачи квартиры доход направлять на погашение кредита (чаще всего это только часть суммы, остальное идет из средств самого клиента). Клиент предоставляет в Банк Договор аренды. Однако, стоит отметить, что этот вариант носит практически исключительный случай, т.к. во многих Банках сдача в аренду залогового имущества запрещена стандартами ипотечного кредитования. Для Банка такое решение заключает в себе повышенный риск повреждения залогового имущества. Кроме того, не стоит забывать, что хозяевам квартиры при реализации варианта с арендой нужно самим где-то жить.

5. ПРОДАЖА ЗАЛОГА (для ипотечных кредитов): Клиент договаривается с банком о продаже кредитного жилья и по факту продажи погашает кредит в полном объеме. Банк разрешает продать квартиру с целью погашения кредита. Снятие обременения с квартиры и регистрация происходят одновременно.

Еще раз обращаем внимание на тот факт, что заемщик должен обязательно известить Банк о произошедших изменениях в своей платежеспособности. Банки заинтересованы в погашении кредита и готовы идти навстречу своим клиентам.