Виды и формы кредитов для малого бизнеса.

Когда предприниматель решается для своих нужд взять кредит в банке ,перед ним непременно ставится выбор: цель кредита, процентная ставка, а также срок кредита. Причем здесь нужно сделать решение, значение которого немаловажно, так как от него очень часто зависит дальнейшее продвижение и успех фирмы.

Чтобы сделать необходимый выбор, нужно разобраться во всех непонятных понятиях, касающихся банковских предложений. Причем каждый банк может предлагать список одинаковых услуг, а названия будут разными. Итак, рассмотрим основные понятия банковской среды.

Овердрафт. Говоря простым языком, овердрафт – кредит, который выдается предпринимателю, если у него появляются временные потребности в дополнительных деньгах. Данная форма кредита предназначена как для индивидуальных предпринимателей, так и для юридических лиц. При наличии недостатка или при отсутствии средств на расчетных, текущих счетах, выдается овердрафт. У данной формы кредита можно увидеть следующие преимущества: с помощью него становится возможным беспрерывно и своевременно осуществлять расчеты с конкурентами, при оформлении кредита нет необходимости в предоставлении банку бизнес-плана ,технико-экономических обоснований, отсутствуют требования об обязательном предоставлении обеспечения, также овердрафт имеет очень привлекательные процентные ставки, быстрое рассмотрение заявки и другие. Если говорить о сроках, то у овердрафта общий срок, как правило, не превышает 6 месяцев. А срок, на который он выдается, не превышает 30 дней, а по пластиковой карте – 50 дней.

Коммерческий кредит. Данная форма кредита представляет собой, предоставляемую продавцом покупателю отсрочку платежа за приобретенные товары, выполненные работы и оказанные услуги. Данный вид кредита отличается от потребительского, в котором объектом являются товары и услуги потребительского назначения. Различие заключено в том, что кредит предоставляют друг другу действующие предприниматели. Важно заметить, что плата за приобретенные товары, услуги откладывается на некоторое время. Необходимость коммерческого кредита невозможно не заметить, ведь у предпринимателей и организаций очень часто не совпадают время производства и время обращения капитала. Это обусловлено тем, что, например, у одного предпринимателя товар произведен и готов к реализации, тогда как у другого нет реализованного товара, то есть, нет средств наличного расчета, но он является заинтересованным в товаре первого предпринимателя. В таких случаях продажа товара в кредит способствует непрерывности процесса производства и обращения, что ускоряет обороты, а, следовательно, и увеличивает прибыль. Как правило, коммерческий кредит является краткосрочным и предоставляется всего на несколько месяцев. Оформляется он в большинстве случаев коммерческим векселем.

Проектное финансирование. Такую форму кредита может предоставить очень маленькое количество банков. Он осуществляется посредством финансового лизинга дорогостоящих и трудных проектов, которые связаны с приобретением оборудования. Риск данного вида кредитования заключен в том, что банк может в течение полугода рассматривать заявку на кредит и все-таки дать отказ на нее. А из-за потери времени на поиск финансирования возможна ситуация провала выполнения проекта.

Венчурное финансирование. Является долгосрочным кредитом, который выдается как действующим, так и начинающим компаниям без получения гарантий, но под более высокий процент, нежели в банках. Такую форму кредитования нередко называют рискованной. Венчурные фонды и инвестиционные компании существуют на российском рынке, но являются не очень распространенным явлением, хотя и являются успешными. Венчурное кредитование направлено на поддержку с помощью вложения денежных средств в развитие и продвижение наукоемких проектов.

Коммерческая ипотека. Выдается предпринимателям, у которых появляется необходимость в приобретении нежилых помещений, таких как склады, офисы, при отсутствии наличным средств расчета. Отличается от жилищной ипотеки, так как имеет более высокую процентную ставку, но более краткие сроки погашения кредитов.

Товарный кредит. Суть данного вида кредита заключается в том, что кредитующему предоставляется товар, за который он не сразу платит деньги, таким образом, могут быть выданы машины, товары, станки, оборудование. При покупке дорогого оборудования, которое производится под заказ зарубежными фирмами, товарный кредит является оптимальным решением. Рассмотрим основные преимущества товарного кредита: беззалоговое финансирование, покупка оборудования зарубежных производителей по низким ценам, возможность отсрочки платежей на протяжении промежутка времени до одного года.

Кредит на открытие бизнеса. Это очень сложная форма кредита, ведь банк не может предугадать насколько успешной и продвинутой окажется идея предпринимателя, поэтому тяжело найти банк, выдающий данный кредит, но все же они существуют. Часто чтобы у банка было как можно меньше риска, он возвышает свои процентные ставки и уменьшает сроки. Также для хранения денег, используются банковские сейфы или ячейки.

Кредиты индивидуальным предпринимателям. Встречаются ситуации, когда предприниматели не имеют возможность предоставить банку при взятии кредита залог. Также встречаются случаи, что у бизнесмена нет кредитной истории, и банк не может правильно оценить его надежность. Аналогично и для банка – кредит, выданный индивидуальному предпринимателю, может быть чрезвычайно рискованным и принести неположительные последствия. Несмотря на схожесть ставок, сумм, условия кредитования индивидуальных предпринимателей далеко не такие же, как обстоит дело с кредитованием юридических лиц. Потребительское кредитование основывается на том, что человек получает не связанный с использованием кредита фиксированный доход, за счет него и производится погашение кредита. Предприниматель же оценивает возможности вернуть кредитные средства за счет своих будущих доходов, а расходы по кредиту направлены на погашение кредита.

Кредит на развитие бизнеса. Этот вид кредита иногда называется кредитом на пополнение оборотных средств. Очень распространен среди предпринимателей, так как является одним из самых простых видов финансирования, который не требует обеспечения. Предел суммы кредита обычно устанавливается в зависимости от текущего оборота компании.

Кредит на покупку оборотных средств. Выдается при необходимости бизнесмена купить основные средства, автомобили, спецтехнику, недвижимость. Погашение данной формы кредита осуществляется равными долями по графику, который согласован с кредитором. В качестве залога могут выступать товары в обороте, оборудование, спецтехника, недвижимость. Обязательное требование к кредитору – наличие доходов от его деятельности в течение последнего года.

Инвестиционное кредитование. Очень распространено среди некрупных производственных компаний. Представляет собой кредит, который выдается финансово-кредитным учреждением для физического или юридического лица под конкретную инвестиционную программу. Предоставляется на срок от 3 до 10 лет. Кредитованный обязан предоставить банку бизнес-план данного инвестиционного проекта, а также финансовую стоимость за последние годы. Имеющиеся активы могут быть залогом по кредиту. Как правило основными целями для данного кредита являются : приобретение основных средств, модернизация производства, реконструкция, и так далее.

Следуя вышеперечисленному списку, предпринимателям есть из чего выбирать. Банки готовы предоставить своим клиентам всевозможные формы кредитов, которые отличаются своими условиями ,сроками, залогами и так далее.