Кредиты, которые мы выбираем

Стадный инстинкт, желание поступать как все часто считается вредным атавизмом, сохранившимся со времен обезьяньих посиделок на ветках деревьев. Хотя порой это самый простой способ оценить, где вкуснее, удобнее, выгоднее. Ведь потребительский спрос не возникает на пустом месте и, если в одном банке за кредитом выстраивается очередь, а в другом офисы пустуют, значит что-то в этом есть…

Юлия БАРАБАНОВА, директор по коммуникациям компании «Финансово-Страховой Брокер»,
Анна КОНДРАШОВА, директор по развитию компании «Финансово-Страховой Брокер»

Потребительские
Среди различных кредитных продуктов сегодня наибольшим спросом пользуются программы нецелевого кредитования. Среди таковых лидируют по популярности кредиты с суммой до 300 000 рублей без поручителей и без залога и кредиты от 1 000 000 рублей также без поручителей, но уже на условиях залога жилой недвижимости. До недавнего времени это были ломбардные кредиты, суть которых состоит в том, что при залоге имеющегося жилья клиенту не требовалось подтверждать свой доход. Однако сегодня выдача таких кредитов банками приостановлена (говорят, что временно) или переведена в разряд стандартных залоговых схем с обязательным подтверждением заемщиком своего дохода.

Популярность кредитов на небольшие суммы (от 50 000 до 300 000 рублей) объясняется стабильной потребностью населения в краткосрочных займах, которая с наступлением кризиса только возросла. Как правило, подобные небольшие займы используются для решения таких текущих насущных проблем, как покупка бытовой техники, мебели, оплата косметического ремонта, приобретение сантехники и строительных материалов. Достаточно часто с помощью такого потребительского кредита заемщики финансируют родственников, не отвечающих требованиям кредитных организаций, или рефинансируют уже имеющиеся кредиты в других банках.

Кредиты от 1 000 000 рублей чаще всего используются для вложений в ранее приобретенную недвижимость (ремонт «с нуля»), а также для рефинансирования крупных кредитов (автокредит, ипотека), в том числе и в валюте. Кроме того, при помощи данных кредитов последнее время все чаще финансируются коммерческие проекты в силу значительного сокращения объемов кредитования банками юридических лиц.

В последние два месяца осени (октябрь, ноябрь) наблюдался рост процентных ставок в целом по всем кредитным продуктам, что объясняется возникшими проблемами с ликвидностью у отечественных банков. И в ближайшее время изменений в лучшую сторону не предвидится.

Ставки по потребительским кредитам увеличились в среднем на 1–7 процентов. Так, например, Сбербанк за последние два месяца поднял ставки по кредиту «На неотложные нужды» на 2 процента и теперь предлагает кредиты от 45 000 до 500 000 рублей сроком до трех лет уже под 18 процентов годовых (против 16 % в октябре, 17 % — на начало ноября). Кроме того, Сбербанк снизил лимит максимальной суммы кредита с 750 000 до 500 000 рублей, сократил максимальный срок кредита с 5 до 3 лет, а также изменил требование к возрасту заемщика — минимальный возраст теперь 21 год (раньше было 18 лет).

Уралсиб за один день предоставляет кредит «Удобный» (от 50 000 до 300 000 рублей) по двум документам (паспорт, заверенная копия трудовой книжки) без подтверждения дохода под 35 процентов годовых (рост на 7 %), а оформляется кредит на срок от 1 года до 5 лет. Правда, с другой стороны, в октябре банк отменил комиссию за частичное или полное досрочное погашение, которая составляла два процента от досрочно внесенной суммы.

Авто
Еще недавно среди программ по автокредитованию наибольшей популярностью пользовались кредиты с нулевым первоначальным взносом без поручительства (Сбербанк, Оргрэсбанк, Межпромбанк). Поскольку заемщик все равно несет дополнительные расходы, связанные со страхованием транспортного средства, оформляемого в кредит, стремление сэкономить на первоначальном взносе вполне объяснимо.

Однако, как уже отмечено выше, многие банки внесли принципиальные изменения в свои кредитные программы, повысив размер первоначального взноса. И «нулевки» не исключение. Ситуация заставляет перестраховываться везде, где только можно, несмотря на то что автокредиты, в отличие, например, от нецелевых потребительских кредитов, и так обеспечены застрахованным залогом (самим автомобилем), а значит, и риски по таким кредитам у банков значительно ниже.

Таким образом, заемщики сейчас должны быть готовы к тому, что как минимум 20, а в среднем 30–40 процентов от стоимости автомобиля придется вносить в любом случае. В частности, даже названные Сбербанк, Оргрэсбанк, и Межпромбанк уже отказались от автокредитования с нулевым первоначальным взносом. В результате теперь на первые места выходят программы с наименьшим из возможных 20-процентным первоначальным взносом от Райффайзенбанка, Агропромкредита, ВНП Париба и Промсвязьбанка. Последний из перечисленных привлекает клиентов еще и тем, что стоимость страховки уже включена в стоимость кредита. Двадцатипроцентные предложения от прочих банков менее популярны среди будущих автовладельцев из-за более жестких требований к заемщикам. Большинство банков требует подтверждения дохода по форме 2-НДФЛ, а также обязательное представление поручительства супруга.

Большинство кредитов, как и прежде, оформляется для покупок машин иностранных производителей, хотя как таковые кредитные условия на покупку автомобилей отечественного производства не менее привлекательны. Подобное распределение спроса объясняется скорее общерыночной тенденцией. Люди, которым даже для приобретения отечественных машин нужен кредит, предпочитают либо вовсе отказаться от покупки, либо взять подержанную иномарку также в кредит. А покупатели, способные приобрести «Жигули» за наличные, скорее потратят эти деньги на первый взнос за новую «иностранку», пусть даже сходную по характеристикам, но существенно более высокого качества.

По наиболее популярным программам автокредитования произошли и другие изменения: ставки выросли на 1–1,5 процента, как и прежде, они зависят от размера первоначального взноса и срока кредита. Так, например, по программам сроком до трех лет включительно в рублях с первоначальным взносом до 30 процентов ставка теперь начинается с 11,5 процента годовых (было 10,5 %). С первоначальным взносом 30–50 процентов ставка чуть меньше — 11,25 процента (было 10 %). Что касается программ сроком от трех до пяти лет в рублях с первоначальным взносом до 30 процентов, то минимальная годовая ставка по ним поднялась до 12,5 процента (было 11,5 %), а со взносом в 30–50 процентов — до 12,25 процента (было 11 %).

Ипотека
Наиболее востребованными среди ипотечных программ были и остаются кредиты на покупку жилья в новостройках. Сейчас, правда, вплотную к лидеру подбираются кредиты на потребительские нужды под залог недвижимости, которые, хоть их и нельзя отнести непосредственно к ипотечным, все же связаны с залогом собственного жилья.

За последние два месяца ипотечные заемщики все часто сталкиваются с серьезными проблемами при попытке получить кредит. Многие банки вовсе приостановили выдачу кредитов по таким программам (Оргрэсбанк, МБРР, СМП-Банк, Кредит Европа банк), другие ужесточают требования, упраздняя, в частности, возможность получения кредита без подтвержденного дохода и с 50-процентным подтвержденным доходом. На этом фоне наибольшим спросом пользуются программы, по которым можно получить до 35 млн рублей на срок до 30 лет с плавающей ставкой в рублях от 10,5 до 11,5 процента годовых плюс ставка MosPrime. При этом заемщиков не пугают даже серьезные разовые комиссии (до 1 процента) за выдачу кредита.

На втором месте по востребованности кредитные программы для покупки жилья на первичном и вторичном рынке сроком до 25 лет при невысоком первоначальном взносе (Абсолют Банк). Однако если еще в сентябре «небольшим» считался взнос 10 процентов, то теперь это 20 процентов для жилья на вторичном рынке и до 25 процентов для новостроек. Как и в других программах, здесь особенно ценится лояльность банка к заемщику, например, его согласие принять справку о доходах не только по форме 2-НДФЛ, но и по форме самого банка. Процентные ставки в среднем за октябрь по данным программам увеличились на 3 процента.

В качестве конкретных примеров наиболее популярных ипотечных кредитов можно отметить «Классический ипотечный кредит (Москва и МО)» Оргрэсбанка на покупку квартиры или жилого дома с земельным участком сроком до 30 лет (до 10 ноября максимальный срок был 25 лет). Причем программа популярна, несмотря на довольно серьезный минимальный первоначальный взнос 30 процентов, необходимость подтверждать свой доход формой 2-НДФЛ и процентные ставки: 11–12 процентов для евро, 12–13 для доллара (до 10 ноября валютная ставка колебалась в пределах 9,9–10,9 %. Рублевые кредиты, начиная с этой даты, не выдаются). Видимо, играет роль возможность выбрать удобный способ погашения кредита: аннуитетные или дифференцированные платежи. По нынешним нестабильным временам особенно привлекает то, что при дифференцированных платежах допускается отсрочка в погашении основного долга на 90 календарных дней.

У повышенного спроса на рублевые ипотечные программы Сбербанка причин сразу несколько. Во-первых, это крупнейший и, что немаловажно, государственный банк — вроде как «островок стабильности». Во-вторых, выгодные условия: рублевая ипотека сроком на 5–10 лет выдается под 13–13,5 процента (в зависимости от размера первоначального взноса), на 10–20 лет под 13,25–13,75 процента, а на 20–30 лет — под 13,5–14 процентов годовых. Правда, до представления банку надлежаще оформленного документа, подтверждающего государственную регистрацию объекта недвижимости, купленного с привлечением ипотечного кредита, в пользу банка действуют более высокие процентные ставки (выше на 1,5 процента). Увеличил Сбербанк и минимальный первоначальный взнос с 10 до 30 процентов. Как это скажется на спросе, можно будет судить уже через несколько месяцев.

Требуйте нецелевой
Основные проблемы, с которыми сталкиваются потенциальные заемщики, — невозможность подтвердить свой доход официальными документами и сложности поиска требуемых банком поручителей. Нецелевые же потребительские кредиты все еще отличаются минимальными требованиями к заемщику со стороны банка и, как следствие, минимальным пакетом документов для подачи заявки. Именно этим и объясняется высокая популярность вышеописанных кредитных программ.

Для того чтобы подать заявку на нецелевой потребительский кредит, не нужно объяснять, зачем он вам понадобился (банк не требует документального подтверждения последующего расходования средств) и искать поручителей. Не всегда требуется даже подтверждение дохода официальными документами. В ситуации, когда заемщик не может подтвердить доход справкой по форме 2-НДФЛ или предоставить поручителей, такой кредит становится спасением.

Не последнюю роль играют и сроки рассмотрения заявки. Весь процесс проверки документов и принятия решения в среднем занимает от одного до трех дней.

Еще одна причина повышенного спроса на нецелевые потребительские кредиты — отсутствие таких дополнительных затрат и комиссий при оформлении, как оценка и страхование имущества, оформляемого в залог.

Плата за все эти плюсы — существенно более высокие проценты за пользование кредитом.